普惠金融：走进新市民的心坎里

　　2025年12月召开的中央经济工作会议提出“投资于物和投资于人紧密结合”，2026年《政府工作报告》强调更加注重“投资于人”。当下，“投资于人”已成为优化投资结构、释放内需潜力的重要选择，规模突破2亿人的新市民群体值得关注。如何投资他们，如何让他们在技能提升上有支撑、在权益保障上有依托、在发展机会上有路径，不仅关系到这一群体的获得感与幸福感，更能激活庞大的人力资本红利，为经济高质量发展注入持久动力。

　　对新市民金融需求的满足，是“投资于人”的一个重要方面。面对这一庞大且需求多元的群体，传统的金融服务模式显然难以完全覆盖，更加精准普惠的金融服务显得非常迫切，必须把“够不着、用不上”的金融资源，转化为“触手可及、适配需求”的实用工具。

　　新市民群体的特殊性，决定了他们金融需求的独特性。与传统从业者相比，他们的收入结构更灵活但稳定性不足，职业路径更多元但缺乏传统意义上的背书，这直接导致不少人陷入“有收入难证明”“有能力难授信”的困境。一位每天稳定接单、服务评分优异的外卖骑手，一位在社区积累了良好口碑、技能娴熟的家政阿姨，他们的“信用”并非体现在房产、固定收入证明等传统硬指标上，而是蕴藏在技能水平、服务评价、社保连续性等动态维度中。但在现有信用评价体系下，这些“软信用”相对难以被有效识别，使得新市民往往被挡在传统信贷服务的门外。

　　金融体系并非没有尝试。近年来，多地推出面向新市民的小额信用贷款、创业担保贷款、职工保险，一些银行也与平台企业合作，通过流水、接单量等数据进行授信评估。这些探索表明，金融正在从“看抵押物”向“看人本身”转变，但整体上仍处于起步阶段，在覆盖面、精准度和适配性上仍有较大提升空间。问题的症结在于传统信用评价体系与新就业形态的适配性不足——过去形成的以资产负债表为核心的授信逻辑，已难以全面衡量数字经济时代新市民的信用价值。

　　因此，推动普惠金融真正落地，首先要完成一次“数据观”的更新。技能不再只是求职的敲门砖，也应成为金融授信的重要依据。职业技能等级证书、平台服务评分、客户复购率，这些都可以转化为可量化的信用信号。同时，社保数据同样具有重要参考价值。连续缴纳社保不仅反映了就业稳定性，也体现了个人的责任意识与风险意识，将其纳入授信模型，有助于更全面地评估新市民的还款能力，让新市民的努力与信用被真正看见。

　　数据的打通与共享，是释放信用价值的关键。当前，技能评价、社保记录、平台数据等分散在不同部门和机构，存在标准不统一、接口不畅通、信息碎片化等问题，严重制约了信用评估的全面性与准确性。未来，需要在严守数据隐私与安全底线的前提下，推动政府部门、平台企业与金融机构的协同联动，建立标准化的数据共享机制，让碎片化信息转化为结构化信用资产。只有让数据顺畅流动，才能构建起全面、立体的新市民信用画像。

　　值得强调的是，拓展授信边界绝不意味着放松风险防控，而是要实现“精准风控”与“普惠服务”的有机统一。与其因信息不对称而简单“拒之门外”，不如通过丰富数据维度、优化风控模型，实现更精准的风险识别。实践中，一些机构推出的“随借随还”“按日计息”等产品，契合了新市民收入波动的特点；分层定价、动态额度、行为监测等风控手段，既降低了金融机构的风险，又保障了新市民的金融可得性，这类创新值得进一步推广。

　　从更宏观的视角看，普惠金融服务新市民，本质上是一次关于“公平”的再分配。城市的发展离不开这些默默付出的人群，如果他们在金融体系中长期处于边缘位置，不仅会限制个体发展空间，还会抑制消费潜力释放，制约内需市场活力。当更多新市民通过金融支持实现创业梦想、改善生活质量、提升发展能力，其消费与投资行为将形成良性循环，为经济增长注入持久动力。这既是金融服务实体经济的题中应有之义，也是落实“十五五”规划纲要中“促进高质量充分就业”要求的重要举措。

　　说到底，新市民缺的不是信用，而是被认可的机会；缺的不是需求，而是适配的服务。当技能被记录、努力被量化、责任被认可，金融就不再是高高在上的门槛，而是触手可及的助力。顺应“十五五”规划纲要的发展方向，普惠金融向更广泛人群延伸、向更深层次渗透，不仅是金融体系突破传统桎梏的自我革新，更是社会治理回应民生诉求、促进社会公平正义的重要实践，将为“投资于人”注入更坚实的力量。